Σταθερό επιτόκιο 3% στον εξωδικαστικό: ποιοι κερδίζουν και πόσο

Στις 3 Νοεμβρίου 2026 κατατέθηκε στη Βουλή τροπολογία του υπουργού Οικονομικών, Κυριάκου Πιερρακάκη, που αλλάζει το επιτόκιο στις ρυθμίσεις του εξωδικαστικού μηχανισμού. Αντί για επιτόκιο που ανεβαίνει μετά την τριετία, η δόση θα υπολογίζεται με σταθερό 3% για όλη τη διάρκεια της ρύθμισης. Ας δούμε με απλά λόγια τι σημαίνει αυτό.

Τι ισχύει σήμερα

Σήμερα, στις ρυθμίσεις με τράπεζες και εταιρείες διαχείρισης (servicers) μέσω του εξωδικαστικού, το επιτόκιο είναι σταθερό μόνο για τα πρώτα τρία χρόνια:

• Οφειλές με υποθήκη ή προσημείωση: 3% για τα πρώτα τρία χρόνια.
• Οφειλές χωρίς εξασφάλιση (π.χ. καταναλωτικά, κάρτες): 4% για τα πρώτα τρία χρόνια.
• Μετά την τριετία το επιτόκιο γίνεται κυμαινόμενο: Euribor 3 μηνών + 2,5% για τις εξασφαλισμένες και + 3% για τις ανεξασφάλιστες. Με το σημερινό Euribor (2,67%) αυτό σημαίνει περίπου 5,17% και 5,67% αντίστοιχα.

Στην πράξη, μετά τον 36ο μήνα η δόση ξαναϋπολογίζεται και ανεβαίνει. Πολλοί οφειλέτες βλέπουν τη δόση τους να αυξάνεται απότομα, ενώ είχαν προγραμματίσει τα έξοδά τους με το αρχικό ποσό.

Τι αλλάζει με την τροπολογία

Η τροπολογία ορίζει ότι οι συμβάσεις αναδιάρθρωσης με χρηματοδοτικούς φορείς μέσω του εξωδικαστικού θα έχουν επιτόκιο 3% ετησίως, σταθερό από την αρχή έως το τέλος. Αυτό γίνεται υποχρεωτικός όρος της σύμβασης.

• Ισχύει είτε υπάρχει υποθήκη είτε όχι.
• Ισχύει ανεξάρτητα από το αν η οφειλή είναι σε τράπεζα ή σε servicer.
• Αφορά καταβολές από την 1η Δεκεμβρίου 2026.
• Καλύπτει και τις ρυθμίσεις που ήδη τρέχουν, όχι μόνο τις νέες.
• Ό,τι έχει ήδη πληρωθεί δεν επιστρέφεται ούτε συμψηφίζεται με επόμενες δόσεις.

Ποιοι κερδίζουν

Το σταθερό 3% αφορά δύο ομάδες οφειλετών που ρυθμίζουν χρέη μέσω του εξωδικαστικού:

• Ευάλωτους οφειλέτες, δηλαδή όσους πληρούν τα κριτήρια του νόμου και έχουν τη σχετική βεβαίωση ευάλωτου οφειλέτη.
• Επιλέξιμους οφειλέτες, μια ευρύτερη κατηγορία που, σύμφωνα με το υπουργείο, καλύπτει μεγάλο μέρος της μεσαίας τάξης.

Προσοχή: η αλλαγή αφορά τις οφειλές προς τράπεζες και servicers. Οι οφειλές προς Εφορία και ΕΦΚΑ ρυθμίζονται με τους δικούς τους κανόνες. Το μεγαλύτερο όφελος το έχουν όσοι έχουν μεγάλες οφειλές, πολλές δόσεις και ιδίως ανεξασφάλιστα δάνεια, όπου το επιτόκιο σήμερα είναι υψηλότερο.

Παραδείγματα: πόσο μικραίνει η δόση

Τα παρακάτω παραδείγματα αφορούν ρύθμιση σε 240 δόσεις (20 χρόνια), με σταθερή δόση χωρίς κλιμάκωση. Για το σημερινό καθεστώς υπολογίσαμε τη δόση των πρώτων 36 μηνών και τη νέα δόση των υπόλοιπων 204 μηνών με το σημερινό Euribor. Τα ποσά των 100.000 € συμφωνούν με τα στοιχεία που έδωσε το υπουργείο.

Οφειλή 100.000 € με υποθήκη:

• Σήμερα: 554,60 € τον μήνα τα πρώτα 3 χρόνια και 653,50 € τον μήνα μετά.
• Με το σταθερό 3%: 554,60 € τον μήνα για όλα τα 20 χρόνια.
• Όφελος: περίπου 99 € τον μήνα από τον 4ο χρόνο και περίπου 20.200 € συνολικά.

Οφειλή 100.000 € χωρίς εξασφάλιση:

• Σήμερα: 605,98 € τον μήνα τα πρώτα 3 χρόνια και 685,56 € τον μήνα μετά.
• Με το σταθερό 3%: 554,60 € τον μήνα για όλα τα 20 χρόνια.
• Όφελος: περίπου 51 € τον μήνα από την αρχή, περίπου 131 € τον μήνα από τον 4ο χρόνο και περίπου 28.600 € συνολικά.

Οφειλή 50.000 € χωρίς εξασφάλιση (π.χ. καταναλωτικά και κάρτες):

• Σήμερα: 302,99 € τον μήνα τα πρώτα 3 χρόνια και 342,78 € τον μήνα μετά.
• Με το σταθερό 3%: 277,30 € τον μήνα για όλα τα 20 χρόνια.
• Όφελος: περίπου 14.300 € συνολικά.

Οφειλή 30.000 € με υποθήκη:

• Σήμερα: 166,38 € τον μήνα τα πρώτα 3 χρόνια και 196,05 € τον μήνα μετά.
• Με το σταθερό 3%: 166,38 € τον μήνα για όλα τα 20 χρόνια.
• Όφελος: περίπου 30 € τον μήνα από τον 4ο χρόνο και περίπου 6.050 € συνολικά.

Τα παραδείγματα είναι ενδεικτικά. Αν το Euribor αλλάξει, αλλάζει και το όφελος σε σχέση με το σημερινό καθεστώς. Το μεγάλο πλεονέκτημα όμως μένει: με το σταθερό 3% ξέρετε από την πρώτη μέρα ποια θα είναι η δόση σας μέχρι το τέλος.

Τι να κάνετε τώρα

• Αν έχετε ήδη ρύθμιση στον εξωδικαστικό, ελέγξτε αν είστε ευάλωτος ή επιλέξιμος οφειλέτης και αν η δόση σας θα αναπροσαρμοστεί από τον Δεκέμβριο.
• Αν σκέφτεστε να μπείτε στον εξωδικαστικό, το σταθερό επιτόκιο κάνει τη ρύθμιση πιο προβλέψιμη και συχνά πιο φθηνή.
• Δοκιμάστε τον υπολογιστή δόσεων εξωδικαστικού στη σελίδα μας για να δείτε μια πρώτη εικόνα της δόσης σας.

Συμπέρασμα

Το σταθερό 3% είναι από τις πιο ουσιαστικές αλλαγές στον εξωδικαστικό των τελευταίων ετών, ειδικά για όσους έχουν μεγάλες ή ανεξασφάλιστες οφειλές. Η τροπολογία συζητείται στη Βουλή και οι λεπτομέρειες μπορεί να διαμορφωθούν στην τελική ψήφιση. Η ομάδα μας μπορεί να εξετάσει την περίπτωσή σας, να σας πει αν καλύπτεστε και να αναλάβει όλη τη διαδικασία της ρύθμισης.